Отказ от Каско (страховки), когда берешь автокредит

Вот скандал середины апреля 2018-го – в Соединённых Штатах назначен штраф в один миллиард долларов страховой компании Wells Fargo – одной из крупнейших в стране со штаб-квартирой в Сан-Франциско. Оказывается, в течение ни одного года компания навязывала своим клиентам по автокредиту ещё и страховку, чего делать не имела право.

Если аналогичное расследование провести в России, то в подобных нарушениях были бы уличены поголовного все банки и связанные с ними страховые компании – КАСКО стало уже неотъемлемой частью любого целевого кредита на покупку автомобиля.

Наглядный пример

Вот совсем свежий пример условий автокредитования банка РНКБ, очень опекаемого Центробанком и финансовой системой страны, это полностью государственный банк, единственный крупный, работающий на территории Крыма.

Условия кредитования по программе «Коммерческий транспорт»

Первоначальный взнос:

  • Новая иномарка – 20%;
  • Новая машина, но выпуска в России, стран СНГ, Китая или Индии – 25%;
  • Подержанная машина независимо от производителя – 30%.

Срок кредита:

  • Новая иномарка – от 6 месяцев до 5 лет;
  • Новая машина, но выпуска в России, стран СНГ, Китая или Индии – от 6 месяцев до 3 лет;
  • Подержанная иномарка – 5 лет минус срок эксплуатации автомобиля, другими словами, если автомобиль уже «бегает» 3 года, кредит будет не более чем на 2 года;
  • Подержанная машина выпуска России, стран СНГ, Китая или Индии – 3 года минус срок эксплуатации автомобиля.

Сумма кредита:

  • От 1 до 20 млн рублей;

Ставка кредита:

  • 15,5-16,5% — банк определяет ставку окончательно по сумме кредита и финансового состояния заёмщика, другими словами «на глазок».

Комиссии за кредит:

  • 0,3-1,0% — основная комиссия;
  • 0,5% — за резервирование кредитных ресурсов;
  • 1% — за досрочное погашение кредита от досрочно погашаемой суммы.

Условия кредитования по программе «Коммерческий транспорт ПРОСТО»

Первоначальный взнос:

  • Новая иномарка – 25%;
  • Новая машина, но выпуска в России, стран СНГ, Китая или Индии – 30%;
  • Подержанная машина независимо от производителя – минимум 40%.

Срок кредита:

  • Новая иномарка – от 6 месяцев до 5 лет;
  • Новая машина, но выпуска в России, стран СНГ, Китая или Индии – 6 месяцев – 3 года;
  • Подержанная иномарка – 5 лет минус срок эксплуатации автомобиля, другими словами, если автомобиль уже «бегает» 3 года, кредит будет не более чем на 2 года;
  • Подержанная машина выпуска России, стран СНГ, Китая или Индии – 3 года минус срок эксплуатации автомобиля.
Читайте также:  Возврат автомобиля в автосалон по гарантии

Сумма кредита:

  • От 300 тыс до 5 млн рублей;

Ставка кредита:

  • 15,8%.

Комиссии за кредит:

  • 1% — основная;
  • 1% — за досрочное погашение кредита от досрочно погашаемой суммы.

По обеим программам действует правило – машина может оставаться в залоге, это обычное правило автокредитования, но клиент может предоставить и поручительство. Такое правило можно встретить не так часто.

Но теперь завершающий аккорд предложений РНКБ – банк не предоставляет автокредит без страхования транспортного средства полисом КАСКО.

И это банк – на 100% государственный, что же говорить о коммерческих частных банках. Там без страховки нечего и думать обойтись, а это заметное удорожание кредита в целом. В этом и вся суть.

Действия банков

А собственно в России ситуация выглядит довольно просто – банки отказываются предоставлять автокредит без оформления КАСКО. Нет, страховка не навязывается открыто, просто, по истечении срока на принятие решения банком ответ будет один и без объяснения причин: «Нет!». Причём, причины и спрашивать не стоит – их можно будет придумать, вполне благовидные и любые, и они, само собой, не будут связаны с отказом клиента от страховки.

Более того, клиенту не удастся выбрать и страховую фирму – они только из партнёров самого банка.

В любом случае банк нарушает закон «Защиты прав потребителей», его 2-ой пункт 16-ой статьи, где речь идёт о запрете предварительно обуславливать предоставление любых услуг.

Нарушается и 421 статья Гражданского Кодекса (ГК) Российской Федерации, которая запрещает принуждать к заключению договора на оказание услуг.

Третий из нарушаемых законов – 2-ой пункт 935-ой статьи ГК. Здесь уже запрещено навязывать страхование по рискам для жизни или здоровья. А ведь в КАСКО как раз и входит не только имущественное, но и личное страхование.

Отсюда вывод – по меньшей мере, клиент имеет полное право отказаться от личной страховки, оставив её только на автомобиль.

Читайте также:  Составление Акта осмотра транспортного средства

Отказываемся от КАСКО с самого начала

Это, в принципе возможно, но в этой ситуации придётся и ухудшить основные параметры кредита, его

  • Срок,
  • Сумму,
  • Годовую ставку;

или предоставить достойного поручителя или дополнительный залог.

Причём, опять же, отказ от банка будет полностью соответствовать закону – банк освобождается от необходимости объяснять свои действия согласно 821-ой статьи ГК.

Отказываемся сразу после покупки

А вот тут можно сыграть на указании Центробанка страны № 3854-У, изданного 20 ноября 2015 года. По данному указанию клиент имеет возможность расторгнуть договор страхования в течение 5 дней. Причём, страховщик при этом обязан вернуть уже выплаченную страховку с учётом соответствующей комиссии не позднее чем в течение 10 дней.

И, тем не менее, данное указание ЦБ носит рекомендательный характер. На практике каждый банк волен устанавливать свои сроки действия, так называемого, «периода охлаждения». Более того, и размер возвращаемой суммы также определяется банком.

Вот примеры поведения некоторых:

  • Сбербанк – допускает отказаться от страховки в течение 14 дней, но размер возвращаемой суммы не превышает 56,7% от внесённой.
  • Альфабанк – на отказ всё те же 14 дней, но деньги не возвращаются.
  • ВТБ24 – только 5 дней на отказ и никакого возврата.
  • РосгосстрахБанк – всё те же 5 дней, возврат возможен, но не в полном объёме.

Нужно учесть и такой нюанс, тоже определённый в законах – возвратом страховки должна заниматься страховая компания, а не банк, выдающий кредит.

Отказываемся на второй год

Вообще, нужно очень внимательно читать договор предоставления автокредита с самого начала. Там просто может быть указано, что отказ невозможен, в принципе.

Но по сложившейся практике, действительно, при безаварийном годе эксплуатации авто и идеальном поведении при выплате кредита, от КАСКО на 2-ой год можно отказаться. Но при этом нередко банк повышает годовую ставку, которая перекроет выгоду от получения страховой премии. Необходимо ещё в договоре внимательно уточнить – это повышение действует на всю сумму кредита или только на оставшуюся после годичной выплаты.

Читайте также:  Доверенность на покупку автомобиля

Вывод тут один – необходимо всё внимательно подсчитать, а «стоит ли игра свеч». Многое зависит от размера кредита (или оставшейся его части).

Пусть КАСКО за год стоит 75450 руб.

Пусть автокредит брался при условиях:

  • Сумма – 2 млн руб.;
  • Ставка – 13%;
  • Срок – 3 года.

Тогда сумма процентов плюс КАСКО обходится в 624 тыс 183 рубля.

Отказывается от КАСКО на 2-ой год – проценты повышаются на 0,5% — аналогичная сумма составит – 482 тыс 227 руб., на 141 тыс 956 рублей меньше.

Отказываемся от КАСКО на 2-ой год – но проценты повышаются на 1% — выходим уже на сумму – 489 тыс 172 руб.

Как видно в этой ситуации, порогом превышения суммы «проценты плюс КАСКО» будет повышение ставки на 11%. В этом случае уже придётся «уйти в минусы» с выплатами – 628 тыс 61 руб.

В любом случае – дело выгодное. Остаётся только решить – а действительно ли страховка не нужна.

Отказываемся на третий год и выводы

Собственно говоря, отказ от КАСКО на 3-ий год автокредита сопряжён с точно такими же расчётами и размышлениями – возможна ли операция по договору, в принципе, если да, то каков процент роста основной ставки.

Здесь, правда, ещё актуальнее встаёт проблема безаварийной эксплуатации авто. Если в течение двух лет вы проехали без аварий, то вероятность, что когда-либо это произойдёт, само собой, вырастает. И есть ли резон в этой ситуации отказываться от страховки ради экономии в 40-50 тыс рублей?

Возможны также варианты с отказом от некоторых положений страхования – от угона, попадания в ДТП, причинения вреда третьей стороне.

Оставить комментарий