Автокредит с остаточным платежом

Что такое остаточный платеж?

Buy-back – это банковский продукт, привлекательный для людей, следящих за новинками автоиндустрии, а также водителей, привыкших раз в 2-3 года менять автомобиль на более современный и классом выше.

Суть этой программы в том, что задолженность погашается не по всей сумме кредита, а по ее части. Невыплаченная сумма или остаточный платеж по автокредиту – это примерно 20-50% стоимости машины – переносится на конец кредитного срока. Его заемщику следует погасить единовременно либо посредством обратной продажи автомобиля в салон.

Еще проще понять, что значит остаточная стоимость автомобиля при покупке в кредит, на примере: предположим, клиент оформил кредит, чтобы купить автомобиль Mazda-3. Он делает первоначальный взнос (примерно 40%), а затем на протяжении двух лет выплачивает ещё часть кредита. Самый последний платёж, составивший 35%, перенесен на конец кредитного периода. Теперь клиент может продать свой автомобиль дилеру, а прибыль распределить между оплатой текущего займа и новой покупкой машины, но уже более престижной, скажем, Mazda-6.

Способы оплаты остаточного платежа:

  • из собственных средств;
  • реализация машины через автосалон (по желанию – с покупкой новой машины);
  • рефинансирование остаточного платежа с увеличением срока оплаты кредита.

На какие автомобили распространяется программа

Взять автокредит с остаточным платежом можно у дилеров, которые являются партнёрами банка и знакомы с данной схемой. Покупать можно новую машину и только конкретной марки. С первого взгляда может показаться, что клиент ограничен в своем выборе. Но это вовсе не так. Банки обычно, имеют дело с несколькими дилерами сразу, так что возможности выбора автомобиля у заемщика приличные. Это машины марок BMW, Mercedes-Benz, Audi, Mazda, Land Rover, Jaguar, Toyota, Volkswagen, Skoda, Sitroen.

Условия получения

Как и обычные, так и автобанки предъявляют свои требования клиентам. Одни условия регламентированы финансовым учреждением, другие приняты законодательством РФ. Узнайте из отдельной статьи условия автокредита прописанные в разных программах кредитования.

Условия получения автокредита по программе «Остаточный платеж»:

  • первоначальный взнос – не менее 15% от стоимости авто;
  • кредитный период – от 12 до 36 месяцев;
  • остаточный платеж – 20-55% от стоимости приобретенной машины;
  • сумма займа – от 100 000 до 10 млн руб.
  • страхование – обязательное КАСКО.

Требования, предъявляемые к заемщикам:

  • Возраст: от 23 до 65 лет (с условием наступления этого возраста к моменту условленной даты погашения займа).
  • Гражданство: Российская Федерация.
  • Регистрация и место жительства в тех регионах, где работают официальные дилеры автосалона.
  • Стаж работы на территории РФ не менее 4 месяцев на последнем месте работы – при запросе кредита на новую машину.
  • Контактные данные: наличие как минимум 2 телефонов для связи.

Где можно оформить

Обычные банки не имеют отдельно выделенной программы автокредита «Остаточный платёж». Как правило, такой кредит доступен в автобанках, которые продвигают на рынке определенную марку автомобилей. Вдобавок их цель – сформировать постоянную клиентскую базу.

К примеру, Сетелем Банк выдает такой автокредит в 77 российских регионах, при этом постоянно расширяя свою географию. Помимо Сетелем Банка, есть учреждения, которые кредитуют продажу конкретной марки машин:

  • Банк Рус кредитует продажу автомобилей марки Mercedes-Benz;
  • Русфинанс Банк сотрудничает с дистрибьюторами Mazda;
  • Банк БНП Париба занимается продвижением марок KIA и Hundai;
  • Фольксваген Банк поддерживает реализацию Audi, Skoda и, конечно, Volkswagen.
Читайте также:  Снятие с регистрационного учета автотранспортного средства в 2018 году

Достоинства и недостатки программы

Автокредит с остаточной стоимостью пользуется успехом у многих заемщиков. В пользу такой схемы говорит следующее:

  • с этой программой снижаются ежемесячные платежи;
  • фиксированную сумму последнего – остаточного платежа – клиент погашает в конце кредитного срока;
  • есть возможность продлить заем на 24 месяца по окончании срока кредитования.

Однако, как и у любой программы автокредита, у buy-back есть свои нюансы, которые надо учесть перед тем, как связать себя обязательством по кредиту. Так, эта программа влечет дополнительные затраты в виде уплаты страховки КАСКО и обязательного обслуживания автомобиля в сервисных центрах дилера.

Для того чтобы автосалон выкупил вашу машину по наибольшей стоимости, надо, чтобы она хорошо сохранилась. Довольно часто служащим автосалона требуется от заемщика справка о прохождении машиной техосмотра или же о проведении необходимых профилактических работ в сервис-центрах своей сети. Иногда ими может быть установлен лимит на ежегодный пробег.

Выгоден ли автокредит с остаточным платежом

Согласно данным Национального бюро кредитных историй и аналитического агентства “Автостат”, доля машин, купленных с привлечением заемных средств, вернула утраченные в начале кризиса позиции и в первом квартале 2017 года составила 45%. Этому в немалой мере поспособствовала государственная поддержка, позволившая обеспечить низкие процентные ставки по кредитам. Однако и автопроизводители готовы идти на финансовые уступки и делать спецпредложения, чтобы гарантировать себе достойный уровень продаж.

В условиях, когда почти каждая вторая машина покупается в долг, важно обеспечить клиенту привлекательность кредитных продуктов. Или хотя бы ее видимость, поскольку вникать в детали покупатель старается далеко не всегда — исследование Standard & Poor’s говорит, что финансовая грамотность граждан РФ серьезно уступает среднеевропейской. Вот и пестрят сайты автомобильных марок однотипными выкриками, обещающими новую машину всего за несколько тысяч рублей в месяц. Цифры могут быть разными, но они всегда существенно ниже тех, что дают калькуляторы стандартных кредитных программ. Как такое возможно?

Речь о кредитах с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля. Финансовые организации делают упор на том, что такой тип займов позволит регулярно менять машину, выбирать модель более высокого класса и возвращать банку в месяц ощутимо меньшую сумму, чем при стандартной схеме.

Классический автокредит можно условно разделить на две части — первоначальный взнос, который заемщик делает из собственных средств, и собственно сам долг, который гасится равными ежемесячными платежами. Например, мы хотим приобрести автомобиль стоимостью 2 110 000 руб. по кредитной программе, предусматривающей 11,9% годовых. Мы сразу же оплатим первоначальный взнос в размере 20%, или 422 000 руб., а затем в течение трех лет будем возвращать 1 688 000 руб. долга и начисленные проценты. Калькулятор говорит, что через три года мы вернем банку 2 016 000 руб., то есть процентов набежит на 328 000 руб. Ежемесячный же платеж составит 56 000 руб.

Структура кредита с остаточным платежом или с обратным выкупом сложнее. Покупатель в течение двух-трех лет гасит только часть займа. В конце же срока кредитования ему надо вернуть единым траншем отложенную долю заемных средств, которая оговаривается на момент заключения кредитного договора и может составлять от 20% до 55% от стоимости автомобиля. За счет этого и получаются заметно меньшие ежемесячные платежи, хотя ставка может быть выше. Например, мы делаем за автомобиль такой же первоначальный взнос 422 000 руб., но решаем оставить “на потом” выплату 40% от стоимости автомобиля. В месяц такой вариант нам будет стоить уже только 37 500 руб., что существенно снизит финансовую нагрузку в ближайшей перспективе, однако в день последнего транша мы должны единовременно вернуть 844 000 руб. Сумма немаленькая, подъемная только для людей со строгой дисциплиной, поэтому банки обычно предлагают три варианта ее погашения.

Читайте также:  Автокредит с плохой КИ

Самый простой — выплатить остаток из собственных средств. После этого автомобиль переходит в полное владение покупателя и с него снимаются все обременения. Такая схема выгодна, если отложенные на последний транш деньги работали и генерировали доход в течение срока кредитования в большем размере, чем разница в уплаченных процентах между двумя типами займа, классическим и с остаточным платежом.

Если полной суммы на погашение остаточного платежа не набирается, заемщику могут предложить продолжить выплачивать его частями еще в течение двух лет. Однако это менее выгодно, особенно при большой отложенной выплате, чем если бы заемщик изначально соглашался на пятилетний кредит по стандартной схеме. Ведь проценты начислялись на всю сумму кредита, а его тело уменьшалось медленно. В нашем случае мы уже отдали процентов на 505 000 руб. и потеряем на них еще больше за два дополнительных года. Также мы будем вынуждены тратиться на страховку, поскольку предмет залога должен быть защищен от рисков. Кроме того, ставка по кредиту на дополнительный период может быть изменена, естественно, в большую сторону, а пролонгация является правом, а не обязанностью банка — он может ее и не одобрить.

Третий вариант — самый неопределенный. По окончании срока кредитования банк предлагает сдать машину в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа пустить на первоначальный взнос за новый автомобиль, подсаживая на новый заем и откладывая окончательный расчет на все более далекую перспективу. Однако тут много переменных.

  • Во-первых, не всегда банк обязуется принять автомобиль обратно, некоторые программы предлагают самостоятельно договариваться с центрами трейд-ин. За гарантированный же выкуп, как правило, приходится расплачиваться повышенной ставкой на период кредитования — например, плюс 1% к программе с остаточным платежом и плюс 2% — к классической.
  • Во-вторых, трудно определить, какая действительно будет предложена цена через три года. На момент подписания договора фиксируется только максимальная, минимальная или точная сумма выкупа, но она в любом случае будет корректироваться, поскольку зависит от состояния автомобиля и его пробега. И точно не достигнет уровня рыночной — в трейд-ин машины оценивают всегда ниже, чем торгуют частники. Например, рекомендованная остаточная стоимость трехлетнего автомобиля класса D со среднегодовым пробегом 20 000 км составляет 58% от цены нового, хотя если заниматься продажей лично, можно выручить минимум процентов на десять больше. В большинстве случаев, однако, сделать это мы не можем — машина ведь находится в залоге до полного погашения обязательств перед банком.
Читайте также:  Предложения по автокредитам в РФ

Может быть и так, что сумма выкупа совпадет с размером остаточного платежа. Тогда выходит что-то вроде лизинговой схемы — в течение трех лет мы будто просто оплачивали аренду машины. Период кредитования закончился, и никто никому ничего не должен. Но деньги на первоначальный взнос нам не вернулись, а автомобиль мы сдали и остались при своих.

Есть и крайние случаи. Отдельные кредитные продукты оговаривают условие, что выкупная стоимость может быть даже ниже остаточного платежа, а это накладывает на покупателя обязательство компенсировать разницу. Стоило ли платить в месяц меньше, чтобы остаться должным?

Получается, что схема выгодна аккуратным заемщикам, которые выбирают популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или же тем покупателем, которые используют машину для заработка. Остальным на первоначальный взнос за новую и более дорогую модель, как обещает реклама, средств может и не хватить.

Что такое автокредит с остаточным платежом и выгоден ли он?

Автоэксперт Михаил Чаплыгин:

— Я бы не сказал, что это выгодная покупка. Это мнимая экономия за счёт того, что у вас получается не такой большой ежемесячный платёж. То есть берётся сумма остаточного платежа, она фиксируется. К примеру, вы берёте, грубо говоря, автомобиль за два миллиона рублей, один миллион у вас остаточный платёж.

По сути, вам придётся выплачивать только основное тело кредита, — 1 миллион рублей — а 1 миллион рублей у вас остаётся как остаточный платёж. Вроде бы у вас размер платежа небольшой, но всё равно висит долг в 1 миллион рублей. И дальше вы либо его гасите из собственных средств, либо отдаёте автомобиль дилеру за счёт остаточной стоимости. Таким образом, вы купили автомобиль за два миллиона, поездили на нём пять лет, на момент продажи он уже стоит миллион двести.

Вы миллион отдаёте, а двести тысяч вам возвращают. Большой выгодой это назвать нельзя. Но если человек не может позволить себе выплачивать большой ежемесячный платеж по причине того, что какое-то время он не может рассчитывать на получение стабильного дохода, например, или у него есть депозит, где лежат деньги, которые нельзя снимать на время выплаты кредита, то в таком варианте ему выгодна покупка машины по кредиту с остаточным платежом.

На какие автомобили он распространяется

Автокредит с остаточным платежом не распространяется на бывшие в употреблении автомобили. Он может быть заключен только к некоторыми официальными салонами – дилерами, с которыми определенный банк заключил договор.

В Российской Федерации в разных регионах могут быть предложены различные предложения по кредитованию с остаточным платежом от региональных и федеральных банков.

Наиболее распространёнными дилерами — партнерами стали Хендай и Киа. В Центральных регионах России массовым стало предложение кредита типа buy-back от премиальных брендов, таких как Mercedes и BMW.

Оставить комментарий