Отличие займа от кредита

Разбираться в сложных понятиях финансовой сферы в современном мире необходимо каждому. Кредитно-денежные отношения стали неотъемлемой частью жизни людей, обеспечивая широкие возможности для реализации рабочих проектов и личных планов. Разница в понятиях кредита и займа порой имеет принципиальное значение, поэтому необходимо их четкое разграничение.

Описание терминов

Понятия займа и кредита во многом схожи в своих определениях, в первую очередь, их сближает характеристика возвратности.

  1. Займ – договоренность между физическими или юридическими лицами, заключаемая в письменной или устной форме. Согласно ст. 808 Гражданского Кодекса РФ процедура требует предоставления документа (например, расписки), подтверждающего передачу денежных средств или материальных ценностей от заимодавца к заемщику и описывающего условия их возврата (гл. №42 ст. 807 ГК РФ).

В п. 3 ст. 809 ГК РФ описано понятие беспроцентного займа, осуществляемого физическими лицами (не организациями или частными предпринимателями) между собой. Предметом соглашения служит объем финансовых средств, не превышающий 50 МРОТ.

Отношения, возникающие в процессе оформления договора займа, подлежат регуляции посредством гражданского законодательства. Они не создают новых финансов, увеличивая их объем в денежной сфере страны, а только перераспределяют их, временно меняя владельца.

  1. Кредитное соглашение – частный случай договора займа, его подвид. Согласно гл. №42 ст. 819, ст. 820 ГК РФ оно может быть составлено исключительно письменно и строго на получение денег с условием их возврата с процентами.

Отношения, возникающие между сторонами при оформлении кредита, подлежат действию как гражданского, так и банковского законодательства, поскольку фактически они увеличивают массу денежных средств в финансовой системе общества.

credit3-min

Вопросы классификации кредитных договоров

Рассмотрение общих вопросов классификации кредитов помогает получить информацию об их разновидностях, целях выдачи, вариантах продуктов для различных категорий граждан или форм собственности юридических лиц. За основу могут быть приняты разные группы параметров.

  1. Деление по сфере применения включает кредитование в области торговли, промышленности, строительства, оказания услуг (в т. ч. юридического сопровождения и научно-образовательных), транспорта и прочих.
  2. Использование понятия субъектности кредитуемого лица предполагает разделение на международные, государственные, частные (например, мелкое кредитование от ИП), потребительские, банковские, коммерческие и ростовщические (форма, применяемая мошенниками, на сегодняшний день отнесена к противозаконным) варианты.
  3. По параметру срочности кредиты могут быть долговременными (от года до 30 лет и более), среднесрочными (6-12 месяцев), кратковременными (выдаются на небольшие периоды времени до 6 месяцев), онкольными (редкая в современном мире разновидность, когда выплата производится только после уведомления от заимодавца).
  4. Наличие обеспечения и его тип – показатель, по которому кредиты делятся на разновидности прямого назначения (при наличии залога) и косвенного, предполагающего компенсацию разрывов по оборотам на кассе организации (без залога).
  5. Стоимость кредита: платные, подразумевающие возмещение процентов заимодавцу за предоставление денежных средств; бесплатные или беспроцентные варианты.
Читайте также:  Особенности получения мини кредита в 2018 году

Некоторая неопределенность в лексиконе специалистов по кредитованию может запутать заемщика, тем более что различные понятия и описания в результате нередко обозначают один и тот же тип кредита. Иногда удобнее ориентироваться по классификации, опирающейся на его форму, непосредственно описывающую вид механизма кредитования, работающего с обращением финансов в определенных условиях и по обозначенной программе.

В этом случае принимаются во внимание процентная ставка (ее наличие и размер) и расчеты по ней, свойства и суть кредитного продукта (что конкретно подлежит выдаче):

  • товарные;
  • денежные;
  • смешанные (товарно-денежные).

Товарная форма кредита

При осуществлении займа в виде товара или иных материальных ценностей он будет считаться товарным. В этом случае обеспечение возврата осуществляется автоматически, а способ погашения предполагает перепродажу залога и возвращение части вырученных денежных средств в оговоренном размере.

Кредитование в этой форме выгодно для заимодавцев, имеющих в собственности излишки продукции. Она популярна в сфере лизинга, задействована в обеспечении различных механизмов рассрочек, проката и им подобных.

credit2-min

Денежная форма кредита

Выдача займа в виде денег встречается чаще всего, это общеизвестная классическая форма кредитования. В финансовых системах разных стран она наиболее распространена и широко востребована. Однако сбои в работе экономических систем, процессы инфляции и нестабильность валютного рынка делают такую систему чрезвычайно уязвимой.

Товарно-денежная форма кредита

Смешанная форма кредитования позволяет нивелировать риски, возникающие из-за неустойчивости финансовых систем, решая спорные вопросы с помощью пересчета денег в эквиваленте ценных товаров или наоборот.

Банковский кредит

На сегодняшний день банковская система кредитования сосредотачивает в себе наиболее активную группу кредиторов. Она представлена продуманным комплексом услуг, включающим специальные линейки продуктов для юридических лиц и граждан.

В подавляющем числе случаев банки практикуют выдачу кредита в денежной форме. Это наиболее частая разновидность, популярная как в отношении физических, так и юридических лиц. Предпочтительными являются также не слишком длительный срок действия договора и наличие залогового имущества в качестве гарантии соблюдения заемщиком своих платежных обязательств.

В то же время организации, деятельность которых связана с работой торговых палат, биржи инвесторов нередко используют товарную и товарно-денежную формы кредитов. Коммерческие и микрофинансовые организации чаще всего работают без использования залога или привлечения поручителя.

Существует подробная классификация разновидностей банковских кредитов.

  1. Обеспечение гарантий платежеспособности заемщика может осуществляться в доверительной форме, когда выполнение им своих обязательств определяется только кредитным договором; под залог (с использованием имущественных ценностей различного характера, которые предполагаются к изъятию банком в случае неуплаты долга клиентом); под поручительство других юридических или физических лиц, которые обязаны оформить обязательство на погашение кредита, если заемщик нарушит требования договора.
  2. По разновидностям способов выплаты процентов бывают варианты, когда вся сумма вносится при выдаче тела кредита (для экстрасрочных вариантов до 5 суток); единожды при ликвидации общего долга; делится на одинаковые взносы, погашаемые через определенные промежутки времени на протяжении всего периода кредитования.
  3. Сроки и механизмы погашения определяют деление кредитов на выплачиваемые равными долями через одинаковые промежутки времени; неравными частями и с неодинаковой периодичностью; покрываемые единовременно в размере полной суммы долга.
  4. По методу выдачи кредиты делятся на синдицированные варианты, когда задействуются сразу несколько банков; индивидуальные – при использовании ресурсов одной организации.
  5. Механизм предоставления кредита включает возможность его выдачи в виде конкретной суммы; овердрафта, предполагающего погашение долга за услуги или товары с расчетного счета с возможностью «уйти» в небольшой минус, совершить перерасход; кредитных линий (контокоррентных, онкольных, простых и возобновляемых); различных комбинированных вариантов.
  6. По характеру выдачи кредит может быть наличным, представленным в форме определенных денежных знаков; безналичным – в виде векселей, акций, ценных товаров; смешанным, а именно безналично-наличным.
  7. По своему назначению кредит может быть несвязанным или связанным.
Читайте также:  Задолженность банкам по кредитам. Методы определения долга

credit4-min

Вопросы классификации договоров займа

Существует три основных типа займа: простые, государственные и целевые. Каждый из них имеет свои особенности, в том числе касающиеся нюансов оформления, выдачи, определения сторон договора.

Простой договор займа

Заключение простого соглашения о займе может производиться между любыми организациями, фирмами, индивидуальными предпринимателями или гражданами (физическими лицами). Оно оформляется на передачу собственности или денежных средств во временное использование.

Примерами простых займов служат следующие ситуации:

  • передача спецтехники между строительными компаниями на определенный срок;
  • займы на небольшие суммы между знакомыми на месяц или до заранее оговоренной сторонами даты;
  • выдача денег учредителем на нужды организации.

Государственный заем

Главной характеристикой государственного займа служит то, что заемщиком имеет право выступать только государство (субъекты), а заимодателями – граждане и юридические лица, предоставляющие финансовые средства или иные ценности на возвратной основе. Операция добровольна, производится посредством покупки ценных бумаг.

Соглашение о государственном займе согласно ст. 817 Гражданского Кодекса РФ предполагает получение заимодавцем права на финансовые средства в объеме установленных в документе процентов или иного имущества.

Целевой заем

Договор целевого займа заключается только с выполнением строгого условия, определяющего формат использования средств. Заемщик должен также нести еще одно дополнительное обязательство: предоставить второй стороне право полного контроля в области применения полученных в рамках соглашения финансов или имущественных прав.

Отношения, возникающие в пределах договора целевого займа, регулируются ст. 814 ГК РФ. Она же определяет ответственность заемщика в случае, если он не позволяет контролировать выданные средства или расходует их ненадлежащим образом.

Важно! Если заемщик нарушает условия договора целевого займа, вторая сторона имеет право требовать возврата финансовых средств или имущества досрочно и в полном объеме вместе с компенсацией указанного в соглашении вознаграждения (если таковое имеется).

credit1-min

Договоры займа и кредита: описание принципиальных отличий

Общие выводы, которые можно сделать об отличиях между операциями займов и кредитования, включают семь основных позиций сравнения.

  1. Наличия определенных юридических прав для заключения договора займа не требуется, в то время как для осуществления деятельности в сфере кредитования необходима лицензия.
  2. Сторонами соглашения о займе могут становиться как юридические лица, так и граждане. Кредитором может являться только юридическое лицо.
  3. Использование кредита предполагает его погашение в заранее оговоренные сроки полностью или долями, так же существуют различные способы оплаты комиссии за его обслуживание. Займы обычно возвращаются единовременным платежом.
  4. Договор кредитования должен быть облечен в письменную форму, в то время как соглашение о займе может быть устным.
  5. Осуществление операции займа, в отличие от кредитования, не предполагает выгоды для заимодавца, поскольку сделка имеет беспроцентный характер.
  6. Предметом кредитного договора служит предоставление финансовых средств, соглашения о займе – любых материальных ценностей, включая деньги.
  7. Регулирование кредита со стороны законодательства производится в областях банковского и гражданского права, займа – только гражданского.
Читайте также:  Кредитование предприятий (Кредит на бизнес)

В дополнение к перечислению различий между операциями займа и выдачи кредита следует упомянуть о том, что вознаграждение, получаемое выгодоприобретателем во втором случае, обычно выше, чем ставка рефинансирования, устанавливаемая Государственным Банком РФ. Ее верхняя граница определяется на законодательном уровне.

Организация-кредитор в процессе сделки является посредником, выдающим взятые ранее с комиссией финансовые средства. Участники договора займа вступают в отношения друг с другом непосредственно.

Важно! Кредитный договор начинает действие по факту его подписания, отношения займа появляются только с момента осуществления реальных процедур.

Оставить комментарий