Кредитование предприятий (Кредит на бизнес)

Предоставление кредитных займов для предприятий банками имеет ряд отличий от таковых для физических лиц. Связано это, в первую очередь, с принципиально другими масштабами деятельности частных организаций. Обращаясь в определенный банк за финансовой поддержкой, следует тщательно ознакомиться с условиями ее предоставления и требованиями к списку необходимых бумаг.

В различных кредитных организациях порядок выдачи займа предприятиям может существенно отличаться. Вероятность получения одобрения, как правило, напрямую зависит от соблюдения всех нюансов оформления заявки и учета требований банка, в то время как цель, на реализацию которой компании требуются средства, практически не имеет значения. Тщательная предварительная подготовка до непосредственного посещения отделения значительно экономит время на оформление кредита.

Исходные соображения

Банковский кредит – практическая неизбежность для бизнеса любого размаха. Найти первоначальный капитал для открытия дела или развития новых направлений, модернизации производства непросто.

Нужно помнить, что для банка не имеют большого значения стоящие перед бизнесом задачи, касаются ли они закупки товаров, техники или потребности в наращивании объема оборотных средств. Важными являются следующие моменты:

  • изучение особенностей алгоритма оформления кредита в выбранном банке;
  • качественная предварительная подготовка к процедуре оформления документов;
  • своевременный возврат процентов и частей основного займа, осуществление других возможных платежей.

Важно! Оформление кредита – дело, требующее ответственного подхода и принятия взвешенного решения, рассмотрения реальных потребностей и возможностей организации. Несоблюдение позиций соглашения о выдаче займа может иметь серьезные последствия для компании и ее руководителя.

Особенное внимание требуется уделить изучению стандартного списка вопросов:

  • термины и определения;
  • требования к юридическому лицу – заемщику;
  • актуальные нормативы.

Образец кредитного договора доступен по ссылке.

biznesy1-min

Термины и определения

Знакомство с законодательными документами является непременным условием подготовки к оформлению кредита. Оно помогает избежать сложностей в будущем и иметь полноценную картину происходящего на любом этапе сделки. Понимание изучаемых бумаг невозможно без четкого представления о значении используемой для их составления терминологии.

  1. Юридическое лицо – компания, прошедшая регистрацию согласно закону Российской Федерации, форма собственности может быть разной.
  2. График платежей – приложение кредитного договора. Документ содержит подробное расписание с указанием точных дат, когда планируется списание финансовых средств для постепенного погашения займа. Необходимо строго соблюдать схему платежей, иначе кредитная история окажется испорченной, а сумма долга возрастет из-за начисления пеней.
  3. Кредитное соглашение – документ, который содержит подробное описание параметров и особенностей предоставляемого процентного займа.
  4. Кредитный лимит – определенный объем денежных средств, величина его ограничивает размер суммы, которую банк может предложить в долг заемщику. Показатель зависит от перечня факторов, включающих данные о чистой прибыли, качество кредитной истории и многие другие параметры на усмотрение банка.
  5. Заимодавец – банк (кредитное учреждение), являющийся одной из сторон кредитного договора и предоставляющий финансовые средства в долг юридическому лицу.
  6. Заемщик – юридическое лицо, являющееся второй стороной кредитного договора, а именно клиент банка, оформляющий процентный займ на свое имя и, соответственно, получающий долговые обязательства перед заимодавцем.
Читайте также:  Отличие займа от кредита

Понятия заимодавца и заемщика являются центральными в описании отношений, возникающих между банком и юридическим лицом после заключения кредитного договора и выдачи денежных средств.

Требования к юридическим лицам (предприятиям), выступающим в роли заемщиков

Перечень требований, которым должна отвечать компания, желающая получить кредит, может серьезно отличаться в разных банках. Обязательными условиями, без соблюдения которых оформление процентного займа вряд ли окажется возможным, являются следующие:

  • срок существования юридического лица должен составлять не меньше полугода;
  • в истории работы организации не должно быть подозрительных моментов, фактов, вызывающих вопросы о законности деятельности, или сомнительных сделок;
  • предприятие должно иметь подтвержденную, постоянную и устойчивую прибыль, превышающую расходы;
  • должна существовать гарантия возвращения занятой суммы.

Получить кредит без соблюдения вышеперечисленных условий чрезвычайно сложно. Указанный период времени существования компании в 6 месяцев делает выдачу займа на организацию своего дела «с нуля» практически невозможным. В случае если это условие не выполняется, банк не имеет данных, чтобы оценить риски и просчитать, насколько для предприятия реально вернуть взятые в долг средства в указанный срок.

Исследование перспектив роста бизнеса с применением процентного займа – важный момент, во многом определяющий положительное решение банка о выдаче кредита. Большое значение имеет также соблюдение критерия, касающегося отсутствия убытков в деятельности юридического лица и наличия стабильной прибыли. Гарантировать возвращение долга в соответствии с указанным при заключении договора графиком выплат необходимо с использованием подтверждающих эту возможность документов.

Убыточному делу фактически нереально получить финансовую поддержку от банка. Такую возможность можно получить только в случае, если предприятие способно предложить кредитной организации залог. Примерами подобных решений вопроса служат займы под залог недвижимого имущества, ипотека.

Заемные средства могут применяться юридическим лицом для нужд рефинансирования имеющихся процентных займов, избавления от долговых обязательств, а также иных задач. Они существенно расширяют возможности организации и помогают развитию бизнеса и его выходу на новый уровень. Важно тщательно ознакомиться с требованиями к заемщику в выбранных банках до непосредственного обращения, чтобы избежать бессмысленной траты времени в тех из них, где наиболее вероятен отказ.

biznesy2-min

Актуальные нормативы

Конкретных законодательных актов, посвященных вопросу выдачи кредитов юридическим лицам, на сегодняшний день нет. Все спорные вопросы необходимо решать, опираясь на Федеральный Закон № 353-ФЗ, изданный 21.12.2013 г.

  • в ст. 1 обозначены границы действия законодательного проекта;
  • ст. 3 содержит полный список используемых терминов;
  • в документе указаны рамки для кредитных организаций в части выдачи процентных займов юридическим и физическим лицам;
  • в ст. 5 дан полный список необходимых в соглашении пунктов.

Кредитный договор, составленный со значимыми нарушениями относительно закона, может в некоторых случаях признаваться недействительным в отдельных пунктах. Существует не только определенный алгоритм подготовки документа, но и специальный порядок начисления процентов, разъясняемый в нем.

Читайте также:  Чужие кредиты на вас. Как быть?

Важно! Для банка обязательным является информирование заемщика о полной стоимости кредита.

В целом, частному бизнесу, в отличие от государственной организации, довольно сложно получить кредит, не имея залога. Только подробное изучение нюансов законодательства и контроль соблюдения своих прав может помочь в решении этого вопроса.

Практика предоставления кредита юридическому лицу

Получение овердрафта или кредита для организации связано с соблюдением ряда нюансов. Учет такого поступления в бухгалтерии компании должен производиться очень внимательно. Ошибки в документах для отчета перед налоговой службой могут стать причиной появления серьезных финансовых проблем.

Заемные денежные средства не относятся к облагаемым налогами (как подоходным, так и налогом на прибыль). Трудностей в получении кредита, а также проведении его в рамках бухгалтерского учета и отчетности поможет избежать своевременное знакомство с деталями следующего характера:

  • вопросы, связанные с возможностью оформления договора коммерческого кредита;
  • величина процентных ставок по займу;
  • тонкости расчета суммы кредита;
  • предполагаемые источники выплаты;
  • бланк заявки в банк.

biznesy3-min

Возможность оформления коммерческого кредита

Обращение в коммерческую кредитную организацию для получения ссуды – самый простой вариант. Крупные федеральные компании – надежные партнеры, однако отказ по запросу о выдаче процентного займа при работе с ними весьма вероятен. В этом случае имеет смысл посетить отделения региональных банков, поскольку их заинтересованность в привлечении новых клиентов может значительно поспособствовать принятию положительного решения.

Важно! Для получения кредита в государственном банке организации потребуется соответствовать широкому списку серьезных условий. Взять ссуду в таких структурах чрезвычайно затруднительно.

Значение процентных ставок

Расчет величины процента по кредиту определяется условиями его предоставления.

  1. Срок и сумма займа – основной показатель, на базе которого формируется процентная ставка. Чем выше эти значения, тем больше будет выплата.
  2. Статус юридического лица, наличие других задолженностей и обременений.
  3. Особенности данных кредитной истории.
  4. Использование услуг выбранного банка в области ведения расчетного счета заемщика. Для юридических лиц, уже имеющих опыт взаимодействия с заимодавцем и доверяющих ему свои денежные средства, предлагаются самые выгодные условия кредитования.

Расчет суммы кредита

Четкое представление о полной сумме кредита – важное условие продуктивной работы с банком. В большинстве случаев ее определяет конкретный метод начисления процентов.

  1. Размер полной процентной выплаты по простому займу рассчитывается по формуле, где тело кредита, перемноженное на указанную процентную ставку, делится на 365 суток, а затем полученное число умножается на реальное число дней пользования услугой.
  2. Для расчета сложных процентов применяется особая формула: тело кредита*(1+r)*n, где r – размер ставки, выраженный в долях, n – сумма истекших платежных периодов.
Читайте также:  Задолженность банкам по кредитам. Методы определения долга

Важно! При производстве расчета выплаты по процентам необходимо учитывать тип ставки в каждом конкретном случае: она может быть плавающей или фиксированной.

biznesy4-min

Источники выплаты кредита

Погашение процентного займа осуществляется путем привлечения определенных категорий денежных средств.

  1. Наибольший интерес заимодавца вызывают первичные источники: чистая прибыль компании, получаемая как результат ее хозяйственной деятельности вне зависимости от типа (оказание услуг, производство или продажа товаров).
  2. Применение вторичных источников погашения займа доступно для юридических лиц, способных вызвать доверие банка (например, имеющих благополучную кредитную историю). К ним принадлежат залоговые средства (собственность компании, включая права и имущество), страхование, банковские гарантии, уступка требований.

Заявление в кредитную организацию

Бланки заявок на обеспечение кредитом в разных банках могут значительно отличаться. Однако некоторые пункты будут присутствовать в каждой форме в обязательном порядке:

  • полное название организации;
  • данные о поручителе;
  • исчерпывающие сведения о залоге;
  • вид заключаемого кредитного соглашения;
  • цель и задачи финансирования;
  • контакты лица, обеспечивающего юридическое сопровождение сделки;
  • информация о текущих процентных займах компании и иных обременениях;
  • стоп-факторы для оформления кредита;
  • подробный список бумаг, требуемых заимодавцем для рассмотрения;
  • подпись уполномоченного представителя юридического лица с расшифровкой;
  • дата.

Дополнительная информация для получения кредита юридическим лицом

Помимо основных категорий вопросов для рассмотрения, существует ряд дополнительных моментов, требующих внимания: получение ссуды при нулевом балансе, тонкости выдачи промышленного займа, недостатки и положительные стороны в кредитовании юридических лиц.

Выдача ссуды организации с нулевым балансом

Получение кредита при отсутствии движений по счетам компании весьма затруднительно. Около 30% процентов займов для юридических лиц на сегодняшний день оказываются невозвратными, поэтому банк потребует представления серьезных гарантий того, что деньги будут возвращены в срок.

Общепринятыми основаниями для оказания доверия заемщику в этой ситуации являются:

  • поручительство надежной сторонней организации;
  • залог.

Особенности промышленного кредита

Кредитование в масштабах крупной промышленности является недоступным для подавляющего числа банков, поэтому встречается нечасто. К его особенностям можно отнести:

  • длительный срок, предназначенный для возвращения процентного займа;
  • привлечение нескольких кредитных организаций-заимодавцев;
  • финансирование в особо крупных размерах.

Плюсы и минусы в кредитовании юридических лиц

Основным недостатком программ по выдаче ссуд организациям служит обширный перечень требований к потенциальному заемщику. Получение кредита впервые предполагает также, что чем выше искомая сумма, тем больше затрат понадобится на его обслуживание.

Преимуществами служат:

  • возможность быстрого улучшения показателей кредитной истории;
  • наличие системы льгот для постоянных клиентов;
  • широкий ассортимент банковских продуктов;
  • приемлемый размер процентных ставок.

Оставить комментарий